המירוץ אל הבית הראשון
היא הגיע מרוסקת למשרד, ניכר היה שהדמעות בעיניה עדיין לא התייבשו.
היא בקשה שאפגש איתה באופן בהול.
לא ידעתי למה לקשר את המצב שלה ושערתי שמדובר בגירושין.
היא הצליחה לסיים משפט בקול חנוק.
והבנתי שהיא נשואה ושכרגע הם בתהליך רכישת דירה.
שזה נראה לי משהו משמח ועדיין לא הבנתי את פשר הדמעות.
שש מאות אלף ₪ להשכרת דירה?!
התחילה שוב בקול נמוך והפעם עשתה כמיטב יכולתה להעביר
כמה משפטים ברצף על מנת שאצליח להבין.
וכך אמרה : לפני ארבעה חודשים מצאנו דירה קטנה וצנועה,
בקומה שלישית באזור שקט הסמוך לאזור בו אנו מתגוררים,
מזה עשר שנים בשכירות שעולה לנו כל חודש כחמשת אלפים ₪.
מיד עשיתי את החישוב בראש שהביא אותי לשישים אלף ש"ח בשנה,
כלומר כשש מאות אלף ₪ לתקופה בה הם שכרו.
השכירות ששילמנו הייתה מכסה כבר חלק גדול מהמשכנתא.
הוסיפה וציינה את העובדה שבמהלך השלוש שנים האחרונות,
הציבו לעצמם היא ובן זוגה מטרה לחסוך כל חודש סכום.
על מנת לנסות ולהגיע לדירה ולצאת מהשכירות שגובה מהם
כל חודש סכום לא מבוטל של כסף ,שבעצם אילו היו רוכשים
דירה סביר להניח שכבר היו מכסים חלק גדול מהמשכנתא.
והסבירה שהעובדה המכאיבה יותר,
השכירות שנאלצים לשלם גבוהה מהמשכנתא.
וכך משך שלוש שנים הוסיפו שעות עבודה ליום העבודה שלהם,
שני בני הזוג חסכו שקל לשקל ,קבעו כל יום לאכול בבית ארוחות צנועות,
על מנת לא לבזבז כסף מיותר שמיועד למטרה הנעלה שהציבו לעצמם ,
רכישת הבית.
החיים הפכו :
למירוץ יומיומי של הידוק החגורה וחשיבה על כל שקל, לפני שהוא יוצא מהארנק. עשו את כל הפעולות שרק יכלו לעזור להם בדרך להשגת חלום הבית .
למזלם הצליחו לרתום גם את הוריה למירוץ אחר הדירה מה שעזר
להם להתפנק לעיתים בסופי שבוע באיזו ארוחה דשנה ומענגת,
שלא אפשרו לעצמם במשך השבוע.
כן שלוש שנים לא פשוטות עברו עליהם במירוץ המטורף הזה,
שלוש שנים בהם נאלצו לוותר על כל הגירויים הרגעיים,
במטרה להגשים את חלום הבית שלהם.
וסוף סוף מגיעים לרגע המיוחל-לחיצות ידיים.
הם הצליחו לארגן את הכסף לתשלום הראשוני על הדירה הקטנה והצנועה
שמצאו לפני כארבעה חודשים.
בני הזוג מגיעים לבנק בשנית , רגע לפני חתימת חוזה הרכישה.
אחרי שכבר סיכמו את הכל מול המוכרים :
תנאי תשלום,פנויי לחיצות ידיים.
וברגע אחד - החלום מתנפץ.
הזוג התיישב מול פקידת המשכנתאות שמודיעה להם בקור רוח,
שהבנק לא יוכל לתת להם כ-75% מערך הדירה כמשכנתא.
הם לא הבינו מה היא אומרת להם,
ושאלו שוב למה היא מתכוונת ?
והפקידה הסבירה שכרגע יוכלו לקבל מקסימום כ-65%,
מערך הדירה כמשכנתא.
וחזרה והוסיפה שאת יתר הסכום יאלצו לארגן לבד!
אבל איך , למה? כבר ישבנו אתכם לפני כארבעה חודשים,
והכל היה סגור איך זה שפתאום אנחנו צריכים לארגן
כמאה חמישים אלף ₪ נוספים ?
אז כן ,זהו סיפור אמיתי.
הבנקים בחצי השנה האחרונה שינו את מדיניותם,
בנוגע לאחוזי מימון גבוהים בין 70% ל- 75%,
ונוטים לאשר משכנתאות סביב ה-70% ומטה.
אז מה באמת חשוב ואיך מודד אותנו הבנק?
אחוז המימון-הכסף אותו נותן הבנק כמשכנתא.
על מיליון ₪ יתן הבנק כ- 700000 ₪ משכנתא- זה בעצם 70% מימון.
זה הפרמטר החשוב ביותר. כשמדברים על אחוזי מימון צריך לזכור שיש כמה מדרגות מדרגות של אחוזי המימון:
עד 45% מימון – זוהי המדרגה הטובה ביותר ובה תקבלו את הריבית הנמוכה ביותר
בין 45% – 60% מימון – זוהי המדרגה הבינונית וכאן תקבלו ריבית גבוהה יותר מהמדרגה הקודמת
מעל 60% מימון – זוהי המדרגה הגבוהה וכאן הריבית תהיה גבוהה מאוד
מעל 70% מימון – זוהי המדרגה הגבוהה ביותר והריבית תהייה הגבוהה ביותר
למה זה קורה?
הבנק משקלל את הסיכון שלו שהוא נותן משכנתא
וככל שהוא נותן יותר כסף לעסקה (באופן יחסי) כך גם
הסיכון שלו גדל ולכן הוא מתמחר את העסקה בריבית גבוהה יותר.
סיבה נוספת היא שבנק ישראל דורש מהבנקים להפריש עבור כל
הלוואה סכום יחסי מסוים לטובת הכסף שהוא מלווה,
(בנק ישראל רוצה להקטין את החשיפה לבנקים ולכן דורש זאת),
ככל שאחוזי המימון גבוהים יותר כך גם הסכום היחסי אותו הבנק אמור
להפריש גדל לכן הריבית תהיה גבוהה יותר.
הבנק רוצה להרוויח כמה שיותר.
איך מודד אותנו הבנק?
הנתונים שמשפיעים על הריבית שלכם: נתוני ההכנסה שלכם וטיב הנכס, כגון:
מקום העבודה
גובה השכר
וותק בעבודה
זוג או לווה יחיד
מיקום הנכס
טיב הנכס
האם קיימות הלוואות בעו"ש
האם קיימים נכסים נוספים
האם קיימת הכנסה נוספת
אם גם אתם נתקלתם בחוויה דומה או שיש לכם התלבטות,שאלה,
רוצים יותר ידע על נושא מסוים אשמח שתכתבו לי .
גליה גל SUPER MONEY
יועצת משכנתאות נייד. 050-287-0370
אתר: http://www.hon-line.com/
